Antrag auf Risikolebensversicherung abgelehnt – was tun?
Eine Ablehnung ist ärgerlich – aber oft nicht das letzte Wort. Jeder Versicherer bewertet Gesundheit, Beruf und Hobbys anders. Mit einer gezielten, anonymen Anfrage bei mehreren Versicherern lässt sich in vielen Fällen doch noch Versicherungsschutz finden – auch nach einer oder mehreren Ablehnungen.
Antrag abgelehnt: Das sollten Sie jetzt tun
- Unterlagen zusammenstellen: Den genauen Grund der Ablehnung kennen Antragsteller in der Regel nicht. Umso wichtiger sind Ihre Unterlagen – Arztberichte, Befunde und Angaben zu Behandlungen. Daraus lässt sich ableiten, woran es gelegen haben dürfte.
- Situation schildern: Melden Sie sich telefonisch oder über unser Anfrageformular und beschreiben Sie kurz Ihren Fall.
- Fragebögen ausfüllen: Sie erhalten von uns passende Fragebögen zu Ihrer Situation und senden sie ausgefüllt zurück, bei Bedarf ergänzt um Arztberichte.
- Anonyme Risikovoranfrage: Wir fragen bei mehreren Versicherern an, ohne Ihren Namen zu übermitteln. Da es sich um eine Anfrage und keinen Antrag handelt, kann keine weitere Ablehnung entstehen. Die Rückmeldung liegt in der Regel innerhalb von 14 Tagen nach Eingang der vollständigen Unterlagen vor.
Kommt keine Lösung mit Gesundheitsfragen infrage, prüfen wir Sonderlösungen und Alternativen.
Schon abgelehnt? Wir prüfen Ihre Chancen.
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Gründe, warum ein Antrag auf Risikolebensversicherung abgelehnt wird
Die Ablehnung eines Antrags auf eine Risikolebensversicherung kann verschiedene Gründe haben. Dazu zählen:
Wichtig zu wissen: Nicht für alle Risikolebensversicherer spielen diese Gründe auch eine gleich große Rolle. Während der eine Versicherer im Falle einer Vorerkrankung Anträge stets ablehnt, ist ein anderer bereit, gegen einen Risikozuschlag (das heißt gegen einen Beitragszuschlag) den gewünschten Versicherungsschutz anzubieten.
Ablehnung oder Zurückstellung?
Nicht jede negative Antwort ist eine endgültige Ablehnung. Bei einer Zurückstellung möchte der Versicherer zunächst den weiteren Verlauf abwarten – etwa nach einer Operation, einer Krebsbehandlung oder einer akuten Erkrankung. Nach Ablauf dieser Frist kann ein neuer Antrag durchaus Erfolg haben.
Was bedeutet die Ablehnung für spätere Anträge?
Versicherer können eine Ablehnung im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) vermerken. Außerdem fragen viele Anträge, ob schon einmal ein Antrag abgelehnt wurde. Wird im neuen Antrag danach gefragt, müssen Sie die Ablehnung wahrheitsgemäß angeben. Bei einer anonymen Voranfrage entsteht dagegen keine weitere Ablehnung, weil es sich nicht um einen Antrag handelt.
Antrag abgelehnt? So können wir als Makler weiterhelfen
Wendet sich ein Interessent an uns, der bereits einmal oder gar mehrmals abgelehnt wurde, schauen wir uns zuerst seine Gesundheitsunterlagen an. Denn den genauen Grund der Ablehnung kennen Antragsteller in der Regel nicht. Anschließend suchen wir gemeinsam eine geeignete Möglichkeit, um doch noch den gewünschten Versicherungsschutz zu erhalten.
Ausschreibungen
Gute Erfahrung haben wir zum Beispiel mit Ausschreibungen gemacht. Wir fragen dann bei den verschiedenen Risikolebensversicherern an, ob die Bereitschaft besteht, unseren Interessenten zu versichern. Der Vorteil dabei: Da es sich um eine Anfrage und keinen Antrag handelt, kann auch keine weitere Antragsablehnung erfolgen. Denn eine Ablehnung kann im HIS vermerkt werden und erschwert weitere Anträge – zumal sie bei neuen Anträgen anzugeben ist, wenn danach gefragt wird.
Sonderlösungen
Neben einer Ausschreibung können auch Sonderlösungen den gewünschten Versicherungsschutz noch ermöglichen. Vor allem wenn der Interessent gerade eine Baufinanzierung abgeschlossen hat, gibt es attraktive Lösungen, um den Abschluss einer Risikolebensversicherung trotz vorheriger Ablehnung zu ermöglichen.
Sollten diese beiden Möglichkeiten nicht zum Erfolg führen – ein Fall, der in unserer täglichen Praxis nur sehr selten vorkommt – gibt es außerdem Alternativen zur Risikolebensversicherung, die ebenfalls adäquaten Versicherungsschutz bieten.
Aus der Praxis: Versicherungsschutz trotz Ablehnung
Ein Beispiel aus unserer Beratung – mit den tatsächlich vereinbarten Vertragsdaten:
PRAXISFALL
Depressionen – nach einer Ablehnung
Versicherungssumme: 400.000 € (linear fallend)
Laufzeit: 25 Jahre
Beitrag: 17,17 € im Monat
Weitere Beispiele, wie Ausschreibungen nach schwierigen Ausgangslagen zum Ziel geführt haben: Ausschreibung und Beitragszuschlag trotz Bluthochdruck und Ausschreibung trotz Adipositas.
Wenn es mit Gesundheitsfragen nicht klappt: Sonderlösungen und Alternativen
- Ohne Gesundheitsfragen bei Baufinanzierung: Liegt der Darlehensvertrag für den Bau oder Kauf einer Immobilie höchstens 12 Monate zurück, gibt es eine Lösung ganz ohne Gesundheitsfragen – auch nach einer früheren Ablehnung. Die Versicherungssumme ist begrenzt, und in den ersten 6 Monaten ist nur der Unfalltod versichert. Mehr unter Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung.
- Lebensversicherung mit Wartezeit: Todesfallschutz ohne oder mit wenigen Gesundheitsfragen, der nach einer Wartezeit voll greift. Mehr unter Lebensversicherungen mit Wartezeiten.
- Sterbegeldversicherung: für kleinere Summen, etwa zur Absicherung der Bestattungskosten. Ein Beispiel: Absicherung des Ehepartners durch mehrere Sterbegeldversicherungen.
Die Ablehnung eines Antrags auf Risikolebensversicherung besser von vornherein vermeiden
Für den erfolgreichen Abschluss einer Risikolebensversicherung ist es natürlich am besten, wenn es im Vorfeld noch keine Antragsablehnung gab. Denn Versicherer reagieren bei der Prüfung eines Antrags deutlich vorsichtiger, wenn ein anderer Versicherer den Antrag bereits abgelehnt hat. Zudem kommen Anträge mit vereinfachten Gesundheitsfragen oft nicht mehr infrage, da diese meist an die Bedingung geknüpft sind, dass im Vorfeld kein Antrag abgelehnt wurde. Eine Ausnahme ist die Lösung ganz ohne Gesundheitsfragen bei einer Baufinanzierung: Sie ist auch nach einer früheren Ablehnung möglich.
Wichtig!
Daher empfehlen wir unbedingt: Stellen Sie nicht einfach einen Antrag auf Risikolebensversicherung, ohne dass Sie sicher sein können, dass der Antrag angenommen wird.