Ihre Risikolebensversicherung sollte passgenau auf Ihr Leben zugeschnitten sein und sich an die Entwicklungen Ihres Lebens anpassen. Die Versicherungsunternehmen bieten eine Reihe von Tarifoptionen an, die Flexibilität versprechen. Dazu gehört die Nachversicherungsgarantie, mit der die Versicherungssumme nachträglich erhöht werden kann.
Inhalt
- Was ist eine Nachversicherung
- Wie funktioniert die Nachversicherung?
- Wofür lohnt sich die Garantie?
- Nachversicherungsgarantie in Anspruch nehmen
- Vorteile
- Nachteile
Was ist eine Nachversicherung?
Das Leben hält viele einschneidende Veränderungen bereit. Die Geburt eines Kindes, der Kauf eines Eigenheims oder auch ein neuer Job können die Lebenssituation deutlich verändern. Unter Umständen kann der tatsächliche Absicherungsbedarf durch Ereignisse wie diese die bei Abschluss der Risikolebensversicherung vereinbarte Versicherungssumme übersteigen. Für solche Fälle bieten Versicherer die Möglichkeit einer Nachversicherung an, mit der die Versicherungssumme ohne Gesundheitsfragen erhöht werden kann.
Wie funktioniert die Nachversicherung?
Beim Abschluss der Risikolebensversicherung wird die Nachversicherungsgarantie vertraglich festgehalten. Die Versicherungssumme lässt sich in den wenigsten Fällen unendlich hoch und oft erhöhen: Meist wird eine Höchstgrenze der Erhöhung festgelegt und Anlässe definiert, zu denen die Nachversicherung in Anspruch genommen werden kann. Dazu gehört immer die Geburt oder Adoption eines Kindes, je nach Versicherung können aber auch andere triftige Gründe festgelegt werden. Auch eine Alters- bzw. Laufzeitgrenze, nach der die Garantie verjährt, ist im Tarif enthalten. Diese sind meist sehr großzügig: Oft muss der Versicherte die Garantie spätestens 10 Jahre vor Vertragsende oder vor Vollendung seines 50. Lebensjahres einlösen.
Wofür lohnt sich die Garantie?
Wer in jungen Jahren eine Risikolebensversicherung abschließt, profitiert meist von niedrigen Prämien. Jüngere Menschen sind weniger häufig von Vorerkrankungen betroffen, wodurch die Gesundheitsprüfung in der Regel positiv ausfällt und die monatlichen Beiträge ohne Risikozuschläge errechnet werden. Mit zunehmendem Alter steigt nicht nur das gesundheitliche Risiko, sondern auch die Wahrscheinlichkeit, einschneidende Erlebnisse zu durchleben. Trotz aller vermeintlichen Planungssicherheit: Das Leben passiert selten so, wie man es erwartet. Um die Risikolebensversicherung dem Absicherungsbedarf flexibel anpassen zu können, sollten Sie einen Tarif mit Nachversicherungsgarantie wählen. Das betrifft vor allem:
- Junge Familien
- Existenzgründer und Selbstständige
- Junge, unverheiratete Personen
Nachversicherungsgarantie in Anspruch nehmen
Die Versicherungssumme wird nur auf ausdrücklichen Wunsch des Versicherten erhöht. Je nach Versicherer haben Sie um die sechs Monate Zeit, einen Leistungsfall zu melden und die Nachversicherung zu beantragen. Dabei gibt es Unterschiede zwischen einer ereignisunabhängigen und einer ereignisgebundenen Nachversicherungsgarantie, die oft etwas günstiger ist. Letztere beinhaltet zum Beispiel:
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Hochzeit bzw. Eheschließung
- Kauf oder Bau einer Immobilie
- Deutlicher Gehaltssprung (meist etwa 10%)
- Firmengründung
- Eintritt in die Selbstständigkeit
Vorteile der Nachversicherungsgarantie
Die Möglichkeit der nachträglichen Erhöhung der Versicherungssumme verleiht der Risikolebensversicherung ein höheres Maß an Flexibilität. Besonders vorteilhaft ist auch der Verzicht auf eine erneute Gesundheitsprüfung, die bei Vertragsänderungen wie z.B. einer Verlängerung üblich ist. So kann die Risikolebensversicherung auf den erhöhten Bedarf im Alter angepasst werden, ohne dass gesundheitliche oder altersbedingte Zuschläge erhoben werden.
Nachteile einer Nachversicherungsgarantie
Aufgrund des Extras an Versicherungsschutz sind die Beiträge einer Risikolebensversicherung mit Nachversicherungsgarantie etwas höher als ohne. Signifikant erhöhen sich die Beiträge allerdings nicht. Auch erfordert die Nachversicherungsgarantie durch die Alters- und Höchstgrenze ein höheres Maß an Planung und einen klaren Überblick über die Leistungen der eigenen Risikolebensversicherung. Wie häufig und um welche Summe der Versicherungsschutz angepasst werden kann, hängt vom Anbieter ab.