Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung:
Wir sind auf „schwere Fälle“ spezialisiert

Vorerkrankung oder schon einmal abgelehnt? Wir fragen Ihren Fall anonym bei mehreren Versicherern an – Ihr Name wird dabei nicht übermittelt.

Keine Lösung mit Gesundheitsfragen? Dann prüfen wir für Sie auch Tarife ohne Gesundheitsfragen.

  • Anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern
  • Rückmeldung in der Regel innerhalb von 14 Tagen*
  • Über 30 Jahre Erfahrung mit schwierigen Fällen
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Kostenfrei für Sie

*Rückmeldung in der Regel innerhalb von 14 Tagen nach Eingang vollständiger Unterlagen

Seit mehr als 30 Jahren haben wir von der Schnittker Versicherungsmakler GmbH es uns zur Aufgabe gemacht, einen individuell geeigneten Versicherungsschutz für unsere Mandanten zu finden und dabei die im Markt erhältlichen Angebote der Anbieter für Risikolebensversicherungen zu vergleichen.

Was trifft auf Sie zu?

Wählen Sie Ihre Situation – wir zeigen Ihnen den passenden Weg.

Mein Antrag wurde abgelehnt

Eine Ablehnung ist oft nicht das letzte Wort. So gehen wir jetzt vor.

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Ich habe eine Vorerkrankung

Bluthochdruck, Krebs, Psyche & Co.: Was bei Ihrer Erkrankung möglich ist.

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Ich brauche sie für eine Baufinanzierung

Die Bank verlangt eine RLV? Hier gibt es teils Lösungen ohne Gesundheitsfragen.

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Ich will meinen Vertrag erhöhen oder verlängern

Mit Nachversicherungs- oder Verlängerungsoption oft ohne neue Gesundheitsfragen.

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Risikolebensversicherung: Finanzielle Absicherung bei finanziell voneinander abhängigen Personen

Eine Risikolebensversicherung wird dann abgeschlossen, wenn Personen finanziell voneinander abhängig sind, was aus verschiedenen Gründen der Fall sein kann. Im Rahmen dessen, wird eine Versicherungssumme festgelegt, die im Todesfall an den Bezugsberechtigten (z.B. Ehepartner, Kinder, Gläubiger, Geschäftspartner, etc.) gezahlt wird. Vorteilig ist also, dass eine finanzielle Absicherung damit gewährleistet wird. Es werden verschiedene Tarifvarianten dieser Versicherungsform angeboten.

Handschlag zwischen zwei Menschen als Zeichen für Vertrauen in die Risikolebensversicherung.

Schwierigkeiten beim Abschluss einer RLV ohne Gesundheitsprüfung

Jedoch ist das Abschließen eines Vertrags nicht immer ohne Probleme möglich. Durch die sehr gezielten Antragsfragen, erfasst der Versicherer sehr genau den individuellen Gesundheitssstatus. Ergänzende Arztanfragen dienen den Versicherer im Rahmen des Antragsprozesses dazu, ggf. Unklarheiten zu bereinigen und die entsprechende Gesundheitsprüfung durchzuführen.  Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen (ohne wenigstens temporär eingegrenzte Leistungen) im Antrag wird heutzutage nicht mehr angeboten: Die Versicherungen prüfen im Rahmen einer Risikoeinschätzung diverse Risikofaktoren, so dass es für den Versicherungsnehmer oft zu Beitragszuschlägen oder sogar zu der Ablehnungen von Anträgen kommen kann. Sollte Versicherungsschutz im Rahmen einer Baufinanzierung gesucht werden, haben wir allerdings eine Lösung ohne Gesundheitsfragen (mit einer durchaus akzeptablen Karenzzeit).

Schon einmal abgelehnt oder nur mit Zuschlag angeboten?

Eine Ablehnung ist oft nicht das letzte Wort. Schildern Sie uns Ihre Situation – wir prüfen Ihren Fall anonym bei mehreren Versicherern.

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Risikolebensversicherung bei Vorerkrankungen

Wir haben uns auf solche „schwere Fälle“ spezialisiert. Vorerkrankungen wie Bluthochdruck oder Krebs müssen kein nicht überwindbares Problem darstellen: Sehr häufig konnten wir unseren Mandanten trotz diverser Risikofaktoren helfen, indem wir individuelle Versicherungslösungen anbieten. Beispiele dazu finden Sie in unseren Praxisberichten. Viele Mandanten zeigten sich mehr als überrascht, welche Möglichkeiten wir anboten, nachdem sie sich, nach einer womöglich erfolglosen Suche nach einer Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung, an uns gewandt haben.


Dabei arbeiten wir im Rahmen unserer Leistungen immer in Zusammenarbeit mit Ihnen, um für Sie das Versicherungskonzept zu erreichen, dass Sie bezüglich Ihrer Wünsche und Bedürfnisse absichert. So ist wichtig zu sagen, dass wir keine Angebote „von der Stange“ anbieten, sondern immer eine passgenaue Lösung für unsere Mandanten suchen, um eine möglichst leistungsstarke Absicherung zu gewährleisten. Weitere Informationen zur Risikolebensversicherung (RLV) finden Sie hier.

Häufige Vorerkrankungen im Überblick

Wie ein Versicherer entscheidet, hängt immer vom Einzelfall ab. Diese Übersicht zeigt, womit Sie typischerweise rechnen müssen:

VorerkrankungWie Versicherer häufig entscheiden
BluthochdruckGut eingestellte Werte sind oft versicherbar, je nach Blutdruck mit Beitragszuschlag.
Übergewicht / AdipositasJe nach BMI und Begleiterkrankungen (z. B. Bluthochdruck) ist mit einem Beitragszuschlag zu rechnen.
Herz-Kreislauf-ErkrankungenDer Abschluss ist erschwert; entscheidend sind Befund, Behandlung und Verlauf.
KrebsDas Ablehnungsrisiko ist hoch; wichtig ist vor allem, wie lange die Behandlung zurückliegt.
Psychische ErkrankungenErschwert, aber möglich – abhängig von Diagnose, Behandlung und Verlauf.
Chronische Erkrankungen (z. B. Asthma, Diabetes)Häufig Beitragszuschlag oder Ablehnung beim ersten Versicherer.

Ihre Erkrankung ist nicht dabei? Mehr dazu unter Häufige Vorerkrankungen – oder fragen Sie uns direkt.

Aus der Praxis: Diese Verträge haben wir abgeschlossen

Vier Beispiele aus unserer Beratung – trotz Vorerkrankung, mit den tatsächlich vereinbarten Vertragsdaten.

PRAXISFALL

Depressionen – nach einer Ablehnung

Versicherungssumme: 400.000 € (linear fallend)
Laufzeit: 25 Jahre
Beitrag: 17,17 € im Monat

Zum Praxisfall →

PRAXISFALL

Depressionen und Bluthochdruck

Versicherungssumme: 50.000 €
Laufzeit: 15 Jahre
Beitrag: 24,04 € im Monat

Zum Praxisfall →

PRAXISFALL

Lungenerkrankung – über eine Sonderaktion

Versicherungssumme: 400.000 €
Laufzeit: 30 Jahre
Beitrag: 66,60 € im Monat

Zum Praxisfall →

PRAXISFALL

Epilepsie

Versicherungssumme: 400.000 €
Laufzeit: 21 Jahre
Beitrag: 210,72 € im Monat

Zum Praxisfall →

Alle Praxisberichte ansehen →

Schnittker Versicherungsmakler GmbH · seit über 30 Jahren Versicherungsmakler · eingetragen im Vermittlerregister unter D-4OR7-8GMPI-16 (vermittlerregister.info)

Ihre Vorerkrankung ist nicht dabei?

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Wie verhält sich der Zugang zur Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen bei einer Baufinanzierung?

Bei einer Baufinanzierung, egal ob Neubau oder Erwerb einer bereits bestehenden Immobilie, bieten einige Versicherer einen vereinfachten Zugang zum Versicherungsschutz an, teilweise auch ohne Gesundheitsfragen. Eine Auflistung aller in Frage kommenden Angebote finden Sie hier.

Die Bank wartet auf den Nachweis?

Wir prüfen, ob für Ihre Baufinanzierung eine Sonderaktion ohne oder mit reduzierten Gesundheitsfragen in Frage kommt.

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Häufige Fragen rund um die Risikolebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist eine Lebensversicherung bei dem im Antrag keine Gesundheitsfragen gestellt werden. Wenn daher keine Angaben gemacht werden müssen, gibt es auch keine Prüfung des Gesundheitsstatus.

Wir haben Zugriff auf eine Lösung, wo keine Gesundheitsfragen gestellt werden. Fragen Sie einfach bei uns an.

Wir bieten eine Absicherung an, sofern sie in den letzten 12 Monaten einen Darlehensvertrag für den Bau/Kauf einer Immobilie abgeschlossen haben oder kurzfristig abschließen werden. Ist das nicht der Fall bieten wir an anonymisierte Voranfragen an geeignete Versicherer zu stellen, um zu sehen, ob ein Versicherer Versicherungsschutz anbieten würde. Wir waren damit bisher sehr erfolgreich.

Die Beitragshöhe hängt von der Höhe der Versicherungssumme, dem Eintrittsalter und der Dauer des Vertrages ab. Der Gesundheitsstatus spielt keine Rolle.

Es gibt keine Nachteile bis auf folgende Eingrenzungen:

Die Versicherungssumme ist limitiert. Es gibt eine Karenzzeit von 6 Monaten, wo nur bei Tod durch Unfall geleistet wird, nach den 6 Monaten wird voll geleistet.

Ja, im Todesfall wird bedingungsgemäß gezahlt, auch wenn es keine Gesundheitsprüfung gab, keine Gesundheitsfragen beantwortet werden mussten.

Die Laufzeit eine Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung hängt oft von den besonderen Faktoren ab, die es ermöglichen einen entsprechende Versicherung abzuschließen. Ein Beispiel ist da die Darlehensdauer eines Immobiliendarlehens.

Auf diese Frage gibt es leider keine eindeutige Antwort. Vielmehr kommt es auf den individuellen Fall an, ob eine Risikolebensversicherung trotz Vorerkrankungen im Bereich des Möglichen liegt. Immerhin: Im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind die Versicherer bei der Antragsprüfung für eine Risikolebensversicherung nicht so streng. Orthopädische Probleme spielen beispielsweise meist gar keine Rolle für die Versicherer.

Hinzu kommt, dass die Beurteilung eventueller Vorerkrankungen von den unterschiedlichen Annahmerichtlinien der Versicherer abhängig ist – und natürlich auch vom jeweiligen Antragsprüfer. Wir haben daher schon oft den Fall erlebt, dass von 20 angeschriebenen Versicherern lediglich einer oder zwei bereit waren, den Versicherungsschutz zu übernehmen.

Mitunter gibt es auch Sonderaktionen der Versicherer, bei denen im Rahmen der Antragsstellung nicht nach Vorerkrankungen bzw. nicht nach dem Zeitraum eventueller Vorerkrankungen gefragt wird, speziell bei parallel durchgeführten Baufinanzierungen wird auch auf Gesundheitsfragen verzichtet. Letztendlich kann man festhalten: Je mehr Aufwand man betreibt und je mehr alternative Versicherungsmöglichkeiten einem bekannt sind, desto höher ist auch die Wahrscheinlichkeit, einen passenden Versicherungsschutz zu erhalten.

Da bei der Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung nicht nach Vorerkrankungen gefragt wird, ist ein Abschluss auch bei Vorerkrankungen wie Krebs und Diabetes möglich. Oftmals haben wir aber auch den Abschluss mit einer Gesundheitsprüfung ermöglichen können.

Eine Antragsablehnung ist nie erfreulich. Vor allem deswegen nicht, weil die Ablehnung in der Regel im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) vermerkt wird. Manche Sonderaktionen mit vereinfachtem Zugang zum Versicherungsschutz sind dann nicht mehr möglich. Das ist übrigens auch einer der Gründe, warum wir nicht sofort Anträge stellen, sondern erst auf Basis der Gesundheitsdaten bei den Versicherern anfragen, wie sie sich im Falle einer Antragstellung verhalten würden.

Doch selbst wenn es zu einer Ablehnung gekommen ist, ist das noch kein Grund, die Hoffnung auf den gewünschten Versicherungsschutz aufzugeben. Wenn Sie mit uns zusammenarbeiten möchten, machen wir uns die Mühe und starten eine Ausschreibung. Sehr oft haben wir dadurch doch noch den einen oder anderen Versicherer gefunden, der uns einen Versicherungsschutz angeboten hat.

Sofern der Gesundheitsstatus es zulässt, ist in der Regel eine Risikolebensversicherung mit Gesundheitsprüfung sinnvoller als eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung. Sie ist in der Regel günstiger und auch bei der Höhe der Versicherungssumme gibt es nicht so viele Begrenzungen.

Der Unterschied ist, bei einer Risikolebensversicherung haben Vorerkrankungen Einfluss auf die Beitragshöhe, bei eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen haben Vorerkrankungen keinen Einfluss auf den Beitrag.

Bei einer Risikolebensversicherung, in dem im Antrag nach Erkrankungen gefragt wird, gibt es immer eine Gesundheitsprüfung. Bis zu einer Versicherungssumme von ca. 400.000 Euro reicht es meist, die Gesundheitsfragen im Versicherungsantrag wahrheitsgemäß zu beantworten. Bei höheren Versicherungssummen ist oft eine ergänzende Untersuchung in der Regel beim Hausarzt notwendig.

Die beste Alternative ist eine Risikolebensversicherung mit Gesundheitsprüfung. Wir haben schon viele Interessenten versichern können, die zuerst dachten, dass sie gar nicht versicherbar sind. Erst wenn es keine Lösung mit einer Gesundheitsprüfung gibt, empfehlen wir Versicherungen ohne Gesundheitsprüfung.

Sollte der Abschluss einer Risikolebensversicherung nicht möglich sein, auch nicht mit Hilfe von vereinfachten Zugängen zum Versicherungsschutz, so bieten sich folgende Lösungen als Alternative an:

Grundsätzlich wird bei der Absicherung ohne Gesundheitsfragen nicht zwischen Raucher und Nichtraucher entschieden. Ist man nur Raucher, aber ansonsten gesund, ist eine Risikolebensversicherung mit Gesundheitsfragen fast immer die bessere Lösung.

Die Angebote ohne Gesundheitsprüfung sind sehr begrenzt und unterscheiden sich sehr deutlich bei den unterschiedlichen Voraussetzungen. Wir können Ihnen aber die einzelnen Lösungen vergleichsweise darstellen.

Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen aufstocken

Sie möchten die Absicherung für den Todesfall ohne Gesundheitsfragen erhöhen und haben eine bestehende Risikolebensversicherung? Prüfen Sie unbedingt, welche Nachversicherungsgarantien Ihr bestehender Vertrag enthält.

Sehr oft gibt es diese Nachversicherungsgarantien in den bestehenden Verträgen. Die Garantien sind in der Regel von bestimmten Ereignissen abhängig, es sind also anlassabängige Möglichkeiten, die da sein können:

Aufnahme eines Darlehens in Höhe von mindestens X €

Geburt eines Kindes

Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit

Heirat

Achtung

Wenn Sie aufgrund eines der Ereignisse eine Erhöhung der Versicherungssumme ohne Gesundheitsprüfung wünschen, müssen Sie oft Fristen beachten. Das bedeutet in der Regel, dass Sie je nach Versicherer innerhalb von 6 oder 12 Monaten nach dem Ereignis dem Versicherer Ihren Erhöhungswunsch mitteilen müssen.

Daneben haben machen Versicherer auch die Möglichkeit vorgesehen anlassunabhängig die Versicherungssumme ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Diese Möglichkeit besteht aber in der Regel nur in den ersten fünf Versicherungsjahren und ist auch nicht ganz so weit verbreitet.

Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen verlängern

Eine ebenso interessante Option ist den bestehenden Versicherungsvertrag ohne Gesundheitsprüfung zu verlängern, was ja ggf. dem Wunsch eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen abzuschliessen nahe kommt. Diese Möglichkeit bieten auch verschiedene Versicherer an. Die Bedingungen, unter denen diese Verlängerung möglich ist, unterscheiden sich bei den Versicherern. Oft verlangen die Versicherer, dass bis zu einem bestimmten Zeitpunkt, in der Regel 3-5 Jahre vor Vertragsende, diese Option gezogen wird. Manche Versicherer grenzen auch den Verzicht auf eine Gesundheitsprüfung dahingehend sein, dass eine Voraussetzung ist, dass die versicherte Person nicht berufs- oder erwerbsunfähig ist.